¿Cómo elijo una hipoteca?

Una de las decisiones mas importantes en la vida de una persona es la compra de una vivienda y la financiación de la misma, debemos considerar que los prestamos hipotecarios por lo general son de un importe elevado y se van a devolver en plazos prolongados de tiempo que pueden llegar hasta los 40 años. Por lo tanto es fundamental que cuando vayamos a contratar una hipoteca valoremos muy bien las opciones que tenemos.

¿Qué se puede financiar con el préstamo hipotecario?

A través de un préstamo hipotecario podemos financiar muchos proyectos que queremos desarrollar, en tasandteca tenemos un amplio abanico de productos que pueden cubrir las necesidades de nuestros clientes entre los que destacan:

1. Compra de vivienda.
2. Construcción de vivienda.
3. Compra de terreno más construcción de vivienda.
4. Reforma de vivienda.
5. Compra de vivienda más reforma de vivienda.
6. Refinanciaciones.
7. Actividades de inversión.

Dependiendo del destino de la hipoteca se debería considerar tener toda la información referente a la hipoteca ya que como producto financiero tendrá una serie de peculiaridades.

¿Qué cuotas puedo llegar a pagar?

Tal como hemos comentado en otros post el banco va a realizar un estudio de solvencia del tomador de la hipoteca, identificando así la capacidad de pago que tiene el tomador.

Las cuotas que las entidades bancarias van a permitir soportar a los tomadores suelen estar en un baremo estandarizado entendiéndose como normal que estas sean de un 30 a un 35% del salario neto del hipotecante, en perfiles que pueden soportar cuotas mayores pueden llegar a permitir un 40%.

En la ley hipotecaria del 2019 se establece que el máximo endeudamiento que puede alcanzar la unidad familiar a la hora de pagar las cuotas debe establecerse en un 50% pero es difícil que un particular pueda encontrar una entidad financiera que quiera llegar a este umbral.

¿Qué porcentaje de la tasación se financia?

El porcentaje de tasación que se financia en una vivienda habitualmente esta fijado en un 80% para viviendas habituales, aunque hay entidades que pueden llegar a ser mas restrictivas y fijar este parámetro en un 70% del valor de tasación.

En Tasandteca hemos llegado a negociar con entidades bancarias que este parámetro sea fijado en un 90% del valor de tasación llegando a alcanzar un 100% del valor de tasación en algunas operaciones, evitando así la incertidumbre y el estrés que puede generar la valoración de la vivienda en los futuros propietarios de la misma.

En definitiva si una entidad nos concede una hipoteca al 80% del valor de tasación de una vivienda que esta tasada en 100.000 € nos concederán un préstamo hipotecario de 80.000 €. El resto del importe y los gastos de formalización de la compraventa deberán ser aportados por los compradores de la vivienda.

¿En cuánto tiempo se devuelve la hipoteca?

Las hipotecas son prestamos que tienen una duración bastante larga, la mayoría de entidades las conceden en plazos que van desde los 10 a los 30 años, en tasandteca hemos formalizado operaciones hipotecarias que han alcanzado plazos de 40 años para la devolución del préstamo.

Se debe considerar que a mayor plazo las cuotas que se paguen serán mas pequeñas pero el importe total que se le devuelva a la entidad será mucho mayor, en este sentido debemos valorar la comodidad de tener cuotas mas pequeñas con un mayor importe de los intereses cobrados por la entidad bancaria.

¿Qué gastos tiene la hipoteca?

Hasta la entrada en vigor de la ley hipotecaria del 2019 los gastos de formalización de la hipoteca o gran parte de los mismos eran soportados por los tomadores, a esto se le conocía como la escritura de la hipoteca, tras la entrada en vigor son las entidades bancarias las que soportan estos gastos, no obstante cabe mencionar que la formalización de la compra de una vivienda soporta una serie de gastos entre los que se encuentran los impuestos ITP en el caso de viviendas de segunda mano e IVA y AJD en el caso de viviendas de obra nueva, hay que añadir a los mismos los gastos que se repercutirán por la notaria, el registro y la gestoría.

También debemos considerar el gasto de la tasación que debe ser soportado por el tomador de la hipoteca y el seguro del hogar que es obligatorio tenerlo.

Estos gastos son comunes a todas las operaciones de compraventa si bien la mayoría de bancos pueden fijar una serie de bonificaciones a las cuotas de la hipoteca, modificando el diferencial que se aplica según se van contratando bonificaciones.

¿Qué bonificaciones tiene la hipoteca?

La mayoría de bancos buscan vincular a sus clientes y fidelizarlos, con lo que casi todas las hipotecas que hay en mercado tienen bonificaciones, esto quiere decir que si se contrata el seguro de hogar con la entidad bancaria el coste directo se verá reducido a través del una bonificación.

El ejemplo mas grafico seria el de una hipoteca a tipo fijo de un 2% de tipo en el que si contratamos el seguro del hogar con la entidad bancaria este tipo se ve reducido al 1,7%.

Las bonificaciones mas habituales que podemos encontrar son:

1. Domiciliación de nominas
2. Seguro de hogar
3. Seguro de vida
4. Tarjetas de crédito
5. Productos de ahorro y planes de pensiones

Consideramos que siempre se debería consultar a profesionales independientes como tasandteca para que nos informen de las condiciones que pueden conseguir y valorar con datos precisos que hipoteca elegir.