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El préstamo público al 0% de hasta 50.000 € es el mecanismo TU CASA, creado mediante el Real Decreto-ley 29/2026. Permite financiar parte de la entrada de una primera vivienda habitual comprada con hipoteca, sin intereses ni comisiones, pero no es una subvención: el dinero prestado deberá devolverse.
En Tasandteca te explicamos, sin letra pequeña innecesaria, para quién puede interesar, qué condiciones implica y cómo puede afectar a la concesión de tu hipoteca.
Índice de contenidos
Qué es el préstamo TU CASA del ICO
TU CASA es una línea de financiación pública gestionada por el ICO y dotada con recursos del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana. Su objetivo es facilitar el acceso a la primera vivienda habitual complementando la hipoteca privada con un préstamo sin coste financiero.
No se trata de una ayuda a fondo perdido. Es un préstamo que cubre parte de la entrada, se devuelve más adelante y puede incluir condiciones relacionadas con el uso y la venta de la vivienda.
Cuánto dinero puedes pedir
El importe máximo será el menor entre dos cantidades:
El 20% del valor de la vivienda.
50.000 € como límite máximo.
Por ejemplo, en una vivienda de 250.000 €, el 20% equivale a 50.000 €, por lo que podrías solicitar el tope de la ayuda. En una vivienda de 180.000 €, el 20% sería 36.000 €, y ese sería el importe máximo disponible.
Condiciones del préstamo al 0%
| Condición | Detalle |
|---|---|
| Tipo de vivienda | Primera vivienda habitual |
| Forma de compra | Con financiación hipotecaria privada |
| Importe | Hasta el 20% del valor o 50.000 €, lo que sea menor |
| Interés | 0% |
| Comisiones | Sin comisiones |
| Carencia | Hasta que finalice el pago de la hipoteca, con un máximo de 30 años |
| Devolución | Hasta 10 años tras finalizar la carencia |
| Edad del solicitante | Sin límite de edad establecido en el artículo 19 |
Durante la carencia no amortizas capital ni pagas intereses por el préstamo público. Cuando termina ese periodo, comienza un plazo máximo de 10 años para devolver el capital recibido.
Requisitos y puntos aún por concretar
La norma crea el mecanismo, pero algunos aspectos prácticos siguen pendientes de desarrollo normativo. Entre ellos figuran los límites de renta, el precio máximo de la vivienda elegible, la dotación final de fondos y el procedimiento exacto de solicitud.
Por eso, antes de planificar una compra alrededor de TU CASA, conviene confirmar la normativa de desarrollo vigente y las condiciones concretas que apliquen a tu operación.
¿Te quedas atrapado si vendes la vivienda?
No necesariamente, pero sí puede haber restricciones. La medida contempla límites vinculados a una venta posterior, incluida la posibilidad de limitar el precio de reventa de la vivienda.
Antes de aceptar el préstamo, revisa especialmente:
Si existe un precio máximo de reventa y durante cuánto tiempo se aplica.
Qué ocurre si vendes, alquilas o dejas de utilizar la vivienda como residencia habitual.
Si deberás devolver el préstamo de forma anticipada en algún supuesto.
Si la condición se recoge en escritura, en el Registro de la Propiedad o en ambos.
Quién asume la devolución si vendes antes de finalizar la carencia.
Una cláusula poco clara puede convertir una ayuda útil en una limitación importante cuando quieras vender o cambiar de vivienda.
Cómo afecta TU CASA a tu hipoteca
El préstamo público reduce el ahorro inicial necesario, pero el banco seguirá analizando tu capacidad de pago teniendo en cuenta la deuda total. Aunque TU CASA no genere intereses durante la carencia, el capital deberá devolverse posteriormente.
También conviene aclarar con el banco y con el notario:
Si el préstamo ICO requiere garantía hipotecaria, aval u otra garantía.
En qué posición registral quedaría frente a la hipoteca principal.
Si la entidad acepta la estructura con TU CASA como financiación complementaria.
Cómo afecta el préstamo al Loan-to-Value, a la cuota futura y a la viabilidad de la operación.
Cuándo puede compensar solicitarlo
TU CASA puede tener sentido si necesitas reducir la entrada sin renunciar a comprar tu primera vivienda y prevés mantenerla como residencia habitual durante varios años.
Puede encajar bien si:
Tienes ingresos estables, pero no suficiente ahorro para la entrada completa.
Vas a comprar tu primera vivienda habitual.
El banco acepta estructurar la hipoteca junto al préstamo público.
Entiendes y aceptas las condiciones de permanencia, uso y posible reventa.
Cuándo conviene ser prudente
Puede no compensar si las restricciones de venta son demasiado rígidas para tu plan de vida, si el banco no acepta la estructura o si la devolución futura compromete tu capacidad financiera.
También conviene evitar decisiones basadas solo en el atractivo del “0%”. El interés es cero, pero el capital sigue siendo una deuda futura que debes poder devolver.
Checklist antes de firmar
Antes de aceptar el préstamo TU CASA, pide por escrito o revisa en la documentación oficial:
El importe exacto que te corresponde.
La duración de la carencia y el plazo máximo de devolución.
Las condiciones de venta, alquiler y cambio de vivienda habitual.
Si existe límite de precio en una reventa posterior.
Las garantías exigidas y su orden registral frente a la hipoteca.
El impacto del préstamo en la capacidad de endeudamiento y en la cuota hipotecaria.
Los requisitos de renta, precio de vivienda y primera vivienda habitual.
Errores frecuentes al usar esta ayuda
Asumir que es una subvención y no planificar la devolución.
Firmar sin conocer las restricciones de venta o de precio de reventa.
No comprobar la posición registral del préstamo frente a la hipoteca.
No simular la operación incluyendo la futura devolución del capital.
Elegir una vivienda sin confirmar que cumple los requisitos del programa.
Conclusión: una ayuda útil, pero con condiciones
El préstamo TU CASA puede facilitar la compra de una primera vivienda al reducir la entrada necesaria hasta 50.000 €, sin intereses ni comisiones. Sin embargo, no elimina la deuda: el capital se devuelve al finalizar la carencia y la vivienda puede quedar sujeta a condiciones de uso o reventa.
Si quieres saber si te conviene solicitar TU CASA o financiar la entrada con otra estructura, en Tasandteca podemos analizar tu caso, comparar escenarios y prepararte para negociar tu hipoteca. Empieza con nuestra calculadora de hipotecas para estimar cuota, entrada y plazo.
